많은 사람들이 승진이나 연봉 인상을 기다리며 '돈을 더 벌면 저축할 수 있을 것'이라고 생각합니다. 하지만 현실은 다릅니다. 소득이 늘어나도 여전히 월급날을 손꼽아 기다리며 저축 계좌는 텅 비어있는 경우가 많습니다. 이러한 현상을 Lifestyle Inflation 또는 Lifestyle Creep이라고 부릅니다. 수입 증가와 함께 지출도 비례해서 늘어나는 이 현상은 재정적 자유를 방해하는 주요 원인입니다.
소득증가의 함정: Lifestyle Inflation의 정의와 발생 메커니즘
Lifestyle Inflation은 개인의 소득이 증가할 때 지출도 함께 증가하는 경향을 의미합니다. Will Kenton이 Investopedia에서 설명한 바와 같이, 이는 개인이 승진을 하거나 연봉이 오를 때마다 발생하는 자연스러운 현상입니다. 문제는 이러한 패턴이 부채 탕감, 은퇴 자금 마련, 기타 중요한 재정 목표 달성을 어렵게 만든다는 점입니다.
가장 흔한 사례는 대학 졸업 후 첫 직장을 구했을 때 나타납니다. 학생 시절에는 최소한의 돈으로 생활했지만, 첫 월급을 받는 순간 과거의 사치품이 쉽게 필수품으로 변합니다. 예를 들어, 세 명의 룸메이트와 함께 투베드룸 아파트를 나눠 쓰며 주거비와 공과금을 절약하던 학생이 정규직 직원이 되면 이러한 생활 방식이 갑자기 매력적이지 않게 느껴집니다. 안정적인 월급을 받게 되면서 원룸 아파트로 업그레이드하고, 새로운 수입은 증가한 월세로 전환됩니다.
우리가 흔히 말하는 '집과 차는 줄이지 못한다'는 표현도 바로 이 맥락에서 이해할 수 있습니다. 수입의 증가는 자연스럽게 사회적 지위의 상승을 동반하고, 남들에게 보이는 자신의 위치를 유지하기 위한 일종의 유지비가 발생하게 됩니다. 이것이 바로 Lifestyle Inflation의 핵심입니다. 사람들은 더 많이 벌면 더 행복해질 것이라 믿고 추가적인 상품과 서비스를 구매할 수 있는 소득이 있다고 생각합니다. 하지만 결과적으로 앞서 나가지 못하는 느낌만 받게 됩니다. 이는 많은 사람들을 월급날만 기다리며 사는 삶의 패턴에 갇히게 만들고, 매월 청구서를 지불하는 데 필요한 돈만 간신히 확보하게 만듭니다.
저축과 투자: Lifestyle Inflation이 재정 건강에 미치는 영향
Lifestyle Inflation의 가장 심각한 결과는 저축과 투자 능력의 저하입니다. 소득이 증가했음에도 불구하고 저축은 늘어나지 않는 현상이 발생합니다. 수입은 증가했지만 지출도 함께 증가했기 때문에 실제로 손에 쥐는 돈은 늘어난 것처럼 느껴지지 않습니다. 이러한 상황은 개인의 재정적 안정성을 심각하게 위협합니다.
Ebony Howard가 검토한 내용에 따르면, Lifestyle Inflation은 사람들이 월급날만 기다리며 살게 만들고, 청구서 지불에 어려움을 겪게 하며, 신용카드 최소 결제만 간신히 하게 만듭니다. 더 나아가 의료비 청구나 실직과 같은 예상치 못한 위기 상황에 대처할 현금 자원이 부족하게 됩니다. 이를 극복하기 위해서는 지출을 늘리는 대신 저축을 증가시켜야 합니다.
자동 저축 계획을 설정하는 것이 저축 목표를 달성하고 지출을 제한하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. Lifestyle Inflation을 피하려면 지출과 저축 금액을 의식적으로 설정해야 합니다. 이렇게 하면 더 젊은 나이에 재정적 독립을 달성하고, 높은 급여 대신 꿈의 직장을 선택할 수 있는 재정적 유연성을 갖추며, 조기 은퇴도 가능해집니다.
구체적인 전략으로는 먼저 실질적인 예산 변화를 만드는 것입니다. 세금과 비용을 고려한 후 승진의 순수 효과는 보이는 것보다 훨씬 작습니다. 예산에 대한 실질적인 변화를 계산하고 그 추가 돈이 어떤 영향을 미칠지 결정해야 합니다. 또한 Emergency Fund를 구축하는 것이 중요합니다. 모든 사람은 긴급 상황을 대비한 재정적 완충장치가 필요합니다. 3개월에서 6개월치 생활비를 커버할 수 있는 Emergency Fund가 있으면 신용카드에 의존하지 않고 긴급 상황에 대처할 현금을 확보할 수 있습니다.
경험중심 소비: 물질보다 추억을 선택하는 지혜
Lifestyle Inflation을 방지하는 가장 현명한 전략 중 하나는 물질적 소비보다 경험을 우선시하는 것입니다. 돈을 더 많이 벌기 시작하면 새 차, 집, 옷장을 구매하는 대신 경험에 투자하는 것을 고려해야 합니다. 예를 들어, 휴가를 가거나 수업에 등록하면 추억을 만들 수 있고, 친구 및 가족과 공유할 수 있습니다.
자녀 셋을 모두 서울대에 보낸 한 학부모의 이야기가 이를 잘 보여줍니다. 그는 빚을 내서 여행을 다녔지만 절대 후회하지 않는다고 말했습니다. 이것이 바로 추억을 쌓은 소비입니다. 물질적 소유는 시간이 지나면 가치가 떨어지고 만족감도 감소하지만, 경험은 평생 남는 가치를 제공합니다.
점진적인 변화를 선택하는 것도 중요합니다. 라이프스타일의 급격한 변화는 숨겨진 추가 비용을 동반할 수 있습니다. 예를 들어 고급 자동차는 더 비싼 정비사를 필요로 하고, 더 큰 집은 더 많은 유지 관리비가 듭니다. 대신 적당히 축하하는 것을 고려해야 합니다. 이정표를 표시하면서도 장기 목표에 계속 집중할 수 있습니다.
Mindful Spending을 계획하는 것이 핵심입니다. 즉흥적인 욕구를 충족시키기보다는 미래를 위해 저축하면서도 지출할 예산을 설정해야 합니다. 수입이 늘어날수록 지출이 늘어나는 것은 자연스러운 현상이지만, 의식적으로 저축을 늘리고 불필요한 소비를 줄인다면 재정적 안정을 더 빨리 얻을 수 있습니다. Lifestyle Inflation은 당신이 벌어들이는 추가 달러를 모두 흡수하여 부채에서 벗어나거나 미래를 위해 저축하는 것을 어렵게 만들 수 있습니다. 하지만 재정적 결정에 더 신중해지고, 점진적인 변화를 통해 지출을 억제하며, 경험에 집중하고, Emergency Fund를 구축한다면 업그레이드된 라이프스타일을 더욱 즐길 수 있을 것입니다.
수입 증가에 비례하는 지출 증가는 피할 수 없는 현상처럼 보이지만, 의식적인 노력을 통해 충분히 관리할 수 있습니다. 저축과 투자를 동시에 늘리면서 물질보다 경험을 우선시하는 소비 패턴을 확립한다면, 진정한 재정적 자유와 삶의 질 향상을 동시에 달성할 수 있습니다. 더 많이 벌수록 더 현명하게 쓰는 것, 그것이 Lifestyle Inflation을 극복하는 핵심입니다.
[출처]
Lifestyle Inflation: What It Is, How It Works, and Example / Investopedia: https://www.investopedia.com/terms/l/lifestyle-inflation.asp