개인 재정을 관리할 때 소득, 지출, 신용 점수에만 집중하는 경우가 많습니다. 하지만 진정한 재무 건전성을 파악하기 위해서는 순자산(net worth)이라는 지표를 간과해서는 안 됩니다. 순자산은 단순히 보유한 자산의 총액이 아니라, 자산에서 부채를 뺀 실질적인 재무 상태를 나타내는 핵심 지표입니다. 이 수치를 정기적으로 추적하고 분석하면 재정 목표 달성을 위한 구체적인 방향을 설정할 수 있습니다.
자산과 부채의 균형으로 파악하는 순자산
순자산의 개념은 의외로 간단합니다. 보유한 자산(assets)의 총액에서 부채(liabilities)를 빼면 됩니다. 이 공식은 'Assets - Debts = Net Worth'로 표현됩니다. 자산에는 주택, 차량, 은행 계좌, 투자 자산, 퇴직 연금(retirement funds) 등이 포함됩니다. 반대로 부채에는 모기지(mortgage), 학자금 대출(student loans), 자동차 대출(car loans), 신용카드 빚 등이 해당합니다.
예를 들어, 총 자산이 $150,000이고 총 부채가 $75,000이라면 순자산은 $75,000입니다. 하지만 부채가 $175,000이라면 순자산은 -$25,000이 됩니다. 순자산이 마이너스라는 것은 소유한 것보다 빚진 것이 많다는 의미입니다. 많은 사람들이 순자산이 마이너스일 때 재정적으로 실패했다고 생각하지만, The Wealth Consulting Group의 재무 고문인 Alissa Todd는 "순자산이 마이너스라고 해서 무조건 나쁜 재정 결정을 내렸다거나 재정 상태가 나쁘다는 의미는 아닙니다"라고 강조합니다.
순자산이 마이너스라고 해서 무조건 나쁜 것은 아니라는 것을 이해해야 합니다. 특히 젊은 세대나 학자금 대출을 갚고 있는 사람들의 경우 일시적으로 순자산이 마이너스일 수 있습니다. 중요한 것은 현재 상태를 정확히 파악하고, 시간이 지남에 따라 순자산이 어떻게 변화하는지 추적하는 것입니다. Todd는 "순자산은 당신이 내린 재정적 결정의 반영입니다. 자산이 증가하고 있는지, 너무 많이 지출해서 순자산이 감소하고 있는지 확인할 수 있습니다"라고 설명합니다.
목표 순자산을 계산하는 공식도 있습니다. Target Net Worth = [Your Age − 25] × [1/5th × Gross Annual Income]이라는 공식을 출발점으로 사용할 수 있습니다. 물론 개인의 상황에 따라 이상적인 금액은 달라질 수 있습니다. 순자산을 정기적으로 점검하면 재정 목표에 가까워지고 있는지, 아니면 멀어지고 있는지를 명확하게 파악할 수 있습니다.
| 구분 | 포함 항목 | 예시 |
|---|---|---|
| 자산 (Assets) | 소유한 가치 있는 모든 것 | 주택, 차량, 은행 계좌, 투자 자산, 퇴직 연금 |
| 부채 (Debts) | 갚아야 할 모든 빚 | 모기지, 학자금 대출, 자동차 대출, 신용카드 |
| 순자산 (Net Worth) | 자산 - 부채 | $150,000 - $75,000 = $75,000 |
건전한 부채 활용과 경제적 이해
부채가 무조건 나쁜 것은 아닙니다. Experian 연구에 따르면 평균적인 소비자의 부채는 $105,056에 달하며, 이는 학자금 대출, 자동차 대출, 신용카드, 모기지 등 다양한 부채가 혼합된 금액입니다. 하지만 모든 부채가 동일하게 만들어지는 것은 아니며, 일부 부채는 건강한 재정 전략의 일부가 될 수 있습니다.
Todd는 "모든 부채가 순자산을 감소시키기 때문에 부정적으로 보일 수 있지만, 학자금 대출이나 모기지와 같은 부채는 실제로 나쁜 부채가 아닙니다"라고 말합니다. 경제적인 상황에 대해 이해하고, 본인이 가진 자산과 부채의 성격을 파악해야 합니다. 예를 들어, 은행 금리가 낮은 시점에 모든 현금을 은행 계좌에 보유하고 있다면 그 순자산의 가치는 실질적으로 낮아지고 있는 것입니다. 인플레이션으로 인해 화폐 가치가 하락하기 때문입니다.
반면 모기지 대출을 가지고 있으나, 그것을 이용해 수익률이 높은 곳에 투자했다면 그 부채는 건전한 부채라고 할 수 있습니다. 예를 들어, 3%의 모기지 금리로 대출을 받고, 그 돈을 연 7%의 수익을 내는 주식이나 부동산에 투자한다면, 4%의 순이익을 창출하는 셈입니다. 이러한 레버리지 전략은 재무적으로 현명한 선택이 될 수 있습니다.
Todd는 부채 관리에 대해 "부채를 잘 이해하는 것이 중요합니다. 모기지나 학자금 대출과 같은 저금리 부채를 서둘러 갚을 필요는 없습니다. 더 중요한 것은 고금리 부채를 관리하고 그런 종류의 부채를 갚는 것입니다"라고 조언합니다. 신용카드와 같은 고금리 부채를 우선적으로 상환하는 것이 순자산을 증가시키는 가장 효과적인 방법 중 하나입니다. 또한 추가 부채를 발생시키지 않도록 주의해야 합니다.
순자산 증대 전략과 장기 재무 안정성
순자산을 증가시키기 위해서는 체계적인 전략이 필요합니다. 먼저 소득의 일정 부분을 지속적으로 저축하고, 주식, 부동산, 또는 퇴직 계좌(retirement accounts)와 같은 곳에 현명하게 투자해야 합니다. 많은 미국인들은 편안한 은퇴를 위해 $1.46 million이 필요하다고 믿고 있습니다. 물론 이는 생활 방식과 지출에 따라 달라집니다. 은퇴 목표가 무엇이든 간에, 그 목표를 달성하기 위해서는 전략적으로 접근해야 합니다.
Todd는 "더 높은 급여 인상을 협상하고 소득을 늘리세요. 더 많은 돈을 벌면 401(k)에 더 많이 기여할 수 있고, 더 많이 벌수록 고용주 매칭 금액도 달러 기준으로 더 높아집니다"라고 조언합니다. 소득을 늘리는 것은 순자산을 증가시키는 가장 직접적인 방법 중 하나입니다. 동시에 지출을 관리하고 불필요한 소비를 줄이는 것도 중요합니다.
순자산을 추적하는 것도 매우 중요합니다. 최소한 1년에 한두 번은 순자산을 검토하는 것이 좋습니다. Todd는 "순자산의 추세에 집중하세요. 시간이 지남에 따라 자산이 증가하고 부채가 감소하고 있다면, 올바른 방향으로 가고 있다는 의미입니다. 자산이 감소하고 부채가 증가하는 추세가 보인다면, 전체 재정 상황을 더 깊이 들여다봐야 한다는 신호입니다"라고 설명합니다.
순자산의 실제 변화를 보는 데는 시간이 걸립니다. Todd는 "중요한 것은 변화의 이유를 이해하는 것입니다. 더 깊이 조사해야 할까요? 재정적 행동을 바로잡기 위해 재정 습관을 바꿔야 할까요? 아니면 잘하고 있고 목표대로 가고 있다는 것을 보여줄까요?"라고 강조합니다. 순자산 검토 후 필요하다면 계획을 조정하여 목표를 달성할 수 있도록 해야 합니다.
그에 따라 순자산의 보유와 투자의 방향에 대한 계획과 검토가 필요합니다. 그렇다면 순자산의 긍정적 형성에 매우 효과적일 것입니다. Todd는 "순자산은 매우 개인적인 여정입니다. 과거의 자신과 비교하는 것입니다. 이웃이나 친구와 순자산을 비교하지 마세요"라고 말합니다. 각자의 재정 상황과 목표가 다르기 때문에, 자신만의 속도로 꾸준히 순자산을 증가시키는 것이 중요합니다.
| 전략 | 구체적 방법 | 기대 효과 |
|---|---|---|
| 부채 상환 | 고금리 부채(신용카드) 우선 상환 | 이자 부담 감소, 순자산 증가 |
| 저축과 투자 | 소득의 일정 부분을 주식, 부동산, 401(k)에 투자 | 자산 가치 증대 |
| 진행 상황 추적 | 연 1~2회 순자산 검토 및 계획 조정 | 목표 달성 확인 및 전략 수정 |
순자산은 주택 소유, 조기 은퇴, 재정적 독립 등 어떤 목표를 가지고 있든 현재 상황에 대한 통찰력을 제공하는 중요한 재정 지표입니다. 순자산을 통해 진행 상황을 측정하면 지속적으로 부를 축적하고 장기적인 재정 안정성을 확보할 수 있습니다. 표면적으로 보이는 자산에만 주의하는 경향에서 벗어나, 실질적인 재무 건전성을 파악하고 전략적으로 관리하는 것이 성공적인 재정 관리의 핵심입니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 순자산은 얼마나 자주 확인해야 하나요?
A. 최소한 1년에 한두 번은 순자산을 검토하는 것이 좋습니다. 순자산의 추세를 파악하고 자산이 증가하고 부채가 감소하는지 확인하면, 재정 목표 달성 여부를 판단하고 필요시 전략을 조정할 수 있습니다.
Q. 순자산이 마이너스라면 재정적으로 실패한 것인가요?
A. 아닙니다. 순자산이 마이너스라고 해서 재정적으로 실패했다는 의미는 아닙니다. 특히 학자금 대출을 갚고 있는 젊은 세대의 경우 일시적으로 마이너스 순자산을 가질 수 있습니다. 중요한 것은 시간이 지남에 따라 순자산이 개선되는 추세를 보이는지 확인하는 것입니다.
Q. 모든 부채를 빨리 갚는 것이 순자산 증대에 좋은가요?
A. 반드시 그렇지는 않습니다. 모기지나 학자금 대출과 같은 저금리 부채는 서둘러 갚을 필요가 없습니다. 오히려 신용카드와 같은 고금리 부채를 우선적으로 상환하는 것이 더 효과적입니다. 저금리 부채를 유지하면서 그 자금을 더 높은 수익을 내는 투자에 활용하는 것이 더 현명한 전략일 수 있습니다.
Q. 순자산을 빠르게 증가시키는 가장 효과적인 방법은 무엇인가요?
A. 소득을 늘리고, 지출을 관리하며, 현명하게 투자하는 것이 핵심입니다. 급여 인상을 협상하고, 401(k)와 같은 퇴직 계좌에 더 많이 기여하며, 고용주 매칭을 최대한 활용하는 것이 좋습니다. 동시에 고금리 부채를 상환하고 불필요한 소비를 줄이는 것도 중요합니다.
Q. 다른 사람들과 순자산을 비교해도 되나요?
A. 순자산은 매우 개인적인 지표이므로 다른 사람과 비교하는 것은 바람직하지 않습니다. 각자의 소득, 연령, 생활 방식, 재정 목표가 다르기 때문에, 과거의 자신과 비교하며 개선 추세를 확인하는 것이 더 의미 있습니다.
[출처]
The One Financial Number You Shouldn't Ignore: Your Net Worth / Investopedia: https://www.investopedia.com/tracking-your-net-worth-11679626?utm_source=chatgpt.com