현대 사회에서 현금 사용은 빠르게 줄어들고 있습니다. 2014년 60개국을 대상으로 한 대규모 연구에 따르면 소비자들은 총 417억 건의 cashless payments를 진행했으며, 이는 4년 전 311억 건에 비해 3분의 1 이상 증가한 수치입니다. 미국 소비자의 78%가 credit card나 debit card 사용을 선호하는 반면, 현금 선호도는 9%에 불과합니다. 이러한 편리함 뒤에는 소비자 행동에 미치는 중요한 심리적 영향이 숨어 있습니다.
신용카드 사용이 소비 증가를 유발하는 이유
Journal of Experimental Psychology: Applied에 2008년 발표된 Priya Raghubir와 Joydeep Srivastava의 연구는 결제 방식에 따른 지출 차이를 명확히 보여줍니다. 연구자들은 "결제 흐름이 투명할수록 지출에 대한 거부감이 커지며, 따라서 신용카드나 상품권과 같은 덜 투명한 결제 수단은 현금보다 쉽게 소비되고 'monopoly money'처럼 취급된다"고 주장했습니다.
신용카드 사용이 'pain of paying'을 둔화시키는 이유는 두 가지입니다. 첫째, 신용 카드로 구매하는 시점과 실제 청구서를 지불하는 시점 사이에 시간적 분리가 존재합니다. 둘째, 신용카드는 여러 구매를 하나로 혼합하여 청구하므로, 한 달에 한 번 청구서를 받을 때 소비자는 특정 구매에 대한 지출을 정확히 인지하지 못하게 됩니다.
실제 연구에서 참가자들은 신용 카드로 추수감사절 파티 음식을 구매할 때 175달러를 지출할 의향이 있었지만, 현금으로 지불할 때는 145달러만 지출하려 했습니다. 클리닉을 운영하는 현장에서도 이러한 현상은 명확히 관찰됩니다. 전체 고객의 98%가 카드를 사용하는 상황에서, 특히 신용카드를 사용하는 고객들은 치료 패키지나 추가 서비스에 대한 의사결정이 현금 고객보다 훨씬 빠르고 과감합니다. 지출의 투명도가 낮기 때문에 실질적인 소비를 체감하는 정도가 현저히 낮아지는 것입니다. 이는 단순히 결제 수단의 차이가 아니라, 소비자의 금전적 판단 능력 자체를 흐리게 만드는 심리적 메커니즘입니다.
신용카드와 충동 구매의 상관관계
소비자 심리 연구팀이 6개월간 1,000가구의 식품 구매 행동을 분석한 결과, credit card로 결제한 소비자들의 장바구니에는 아이스크림, 사탕, 과자, 감자침 같은 충동적이고 건강하지 않은 식품의 비중이 훨씬 높았습니다.
연구자들은 "소비자들이 쿠키, 케이크, 파이 같은 가공 제품들을 접할 때, 감정적 이미지와 그에 따른 욕구가 충동 구매 결정을 촉발한다"고 설명합니다. 이러한 악효과는 제품이 건강하지 않다는 것을 알면서도 장바구니에 담게 만듭니다. pain of payment는 이러한 충동적 반응을 억제할 수 있는데, 현금 지불이 신용카드나 직불카드보다 더 고통스럽게 느껴지기 때문에 건강하지 않은 식품 구매를 줄이는 효과가 있습니다.
이 연구는 Apple Pay 같은 contactless payments가 대중화되기 전에 진행되었습니다. 오늘날 스마트폰으로 버튼 클릭 한 번에 결제가 완료되는 상황에서는 소비의 고통이 더욱 감소했을 것입니다. 실제로 현금을 받지 않는 사업체도 늘어나고 있으며, 스웨덴은 완전한 'cash-free' 국가로 가는 길에 있습니다. 하지만 편리함이라는 명목 하에 우리는 충동구매를 더욱 부추기는 환경을 조성하고 있는 것입니다. 소비자들에게 카드 소비만을 장려하는 것이 바람직하지 않은 이유가 여기에 있습니다. 보이지 않는 돈은 심리적 방어벽을 무너뜨리고, 불필요한 구매를 정당화하는 인지적 왜곡을 만들어냅니다.
결제 방식이 제품 애착도에 미치는 영향
Avni Shah와 동료 연구자들이 최근 발표한 논문에 따르면, 결제 방식은 구매한 제품에 대한 소비자의 감정적 관계에도 영향을 미칩니다. 연구팀은 대학 로고가 새겨진 머그컵을 할인가로 판매한 후, 참가자들에게 머그컵을 포기하기 위해 요구하는 최소 금액을 물었습니다.
현금으로 4.95달러를 지불한 소비자들은 머그컵을 포기하는 대가로 6.71달러를 요구했지만, credit card 사용자들은 단 3.83달러만 요구했습니다. 이는 현금 지불이 제품에 대한 정서적 애착 정도를 크게 증가시킨다는 것을 보여줍니다.
추가 연구들은 현금 사용자들이 선택하지 않은 옵션에 대한 관심이 적고, 자신이 구매한 제품에 대한 공개적 충성을 더 많이 표현하며, 재구매 가능성도 높다는 것을 발견했습니다. 기부 맥락에서는 현금으로 기부한 사람들이 신용카드로 기부한 사람들보다 1년 동안 다시 기부할 가능성이 9.9% 더 높았습니다.
이러한 현상은 클리닉 운영 경험과도 일치합니다. 현금으로 결제하는 소수의 고객들은 치료 과정에 대한 질문이 더 많고, 사후 관리에 대한 관심도 높습니다. 현금으로 소비할 경우 소비에 대해 더 많은 고민과 시간을 할애하기 때문일 것입니다. 이는 단순히 결제 수단의 차이가 아니라, 구매 결정 과정에서의 인지적 투자 정도의 차이입니다. 고통을 감수하고 구매한 제품에는 더 큰 가치를 부여하는 것이 인간의 심리입니다. 반면 쉽게 결제한 제품은 쉽게 잊혀지고, 충성도도 형성되지 않습니다.
결론
세상은 빠르게 painless한 결제 방식으로 이동하고 있지만, 그 이면에는 과소비, 충동구매, 낮은 제품 충성도라는 부작용이 존재합니다. 편리함은 분명 장점이지만, 눈에 보이지 않는 소비는 우리의 재정 건전성과 합리적 의사결정을 위협합니다. 소비자로서 우리는 편리함과 그로 인한 부정적 결과 사이에서 균형을 찾아야 합니다. 때로는 의도적으로 현금을 사용하거나, 지출을 가시화하는 노력이 필요한 시점입니다.
[출처]
Does It Matter Whether You Pay With Cash Or A Credit Card?: https://www.psychologytoday.com/au/blog/the-science-behind-behavior/201607/does-it-matter-whether-you-pay-cash-or-credit-card