전통적인 재무 조언은 젊은 직장인들의 심리적 요인을 간과하는 경우가 많습니다. 특히 커리어 초기 단계에서 상대적으로 낮은 급여를 받을 때, 개인 재무를 관리하는 방법을 이해하는 것은 더욱 중요합니다. 연구에 따르면 personal budgeting은 우리가 돈을 다루는 방식의 핵심이며, 시간이 지남에 따라 축적하는 부에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 실제로 좋은 예산 습관은 비슷한 급여를 받더라도 어떤 사람들이 훨씬 더 부유해지는 이유를 설명할 수 있습니다.
효과적인 예산 편성의 기본 원칙과 50/30/20 규칙
예산을 수립하는 것은 인색함을 의미하지 않습니다. 효과적인 예산을 만들기 위해서는 먼저 기본부터 시작해야 합니다. 모든 출처에서 얻는 수입을 파악하여 총 소득을 확인하고, 충동적인 커피 한 잔까지 포함하여 지출하는 모든 항목을 꼼꼼하게 추적해야 합니다. 그런 다음 지출을 반드시 필요한 것과 사치 항목으로 나누어 언제 어디서 돈을 쓰는지 추적할 수 있습니다. 명확한 단기 및 장기 재무 목표를 설정하고 다양한 지출 카테고리와 저축 목표 사이에 소득을 분배하는 것이 중요합니다.
이러한 기본 원칙을 실천에 옮기는 데 도움이 되는 인기 있는 예산 책정 기법 중 하나가 바로 50/30/20 규칙입니다. 이 규칙은 세후 급여의 50%를 필요한 것에 할당하고, 30%를 이외 '욕구' 항목에, 20%를 저축이나 부채 상환에 배분하는 방식입니다. 여기서 필요항목에는 식비, 모기지, 임대료 등을 의미하며, 욕구 항목은 유흥비와 같은 항목을 포함합니다. 이 균형 잡힌 기법의 장점은 여전히 저축을 보장하면서도 유연성을 제공한다는 것입니다. 급여의 20%를 저축하여 변화하는 상황에 대비할 수 있다는 점은 매우 실용적입니다. 이를 통해 계획을 고수하면서도 변화하는 환경에 적응할 수 있습니다. 이러한 접근 방식은 장기적인 재정 안정성을 구축하는 동시에 현재의 삶의 질도 유지할 수 있게 해줍니다.
'pay yourself first' 와 'zero-based budgeting' 전략
저축을 우선순위로 두는 'pay yourself first' 기법은 급여를 받자마자 자동으로 돈을 따로 저축하는 방식입니다. 이는 지금 과소비하고 미래를 위해 과소저축하려는 유혹을 극복하는 데 도움이 됩니다. 보통 우리는 소비할 것을 먼저 계산하고 그것을 뺀 나머지를 저축하도록 예산을 만드는데, 그 순서를 반대로 해야 재정 관리를 효과적으로 할 수 있다는 점이 핵심입니다. 무엇보다 저축을 우선으로 두어야 소득을 통제하여 과소비를 방지할 수 있습니다.
또 다른 효과적인 방법인 'zero-based budgeting'은 지출하기 전에 모든 돈이 어디로 갈지 계획하고, 모든 항목에 특정 목적을 부여하여 소득에서 지출을 뺀 값이 0이 되도록 하는 기법입니다. 이 기법은 돈을 하나의 단일 풀이 아닌 별도의 단위로 보게 함으로써 과소비를 방지합니다. 이는 '정신 회계학 mental accounting' 개념과 일치하는데, 이는 우리가 돈에 할당하는 정신적 카테고리에 따라 돈을 다르게 평가한다는 것을 시사합니다. 봉투 시스텐도 실용적인 방법입니다. 다양한 지출 카테고리에 대한 돈을 별도의 봉투에 넣어 관리하는 이 방식은 돈을 통제하는 직접적인 방법입니다. 봉투가 비면 해당 카테고리의 한도에 도달했음을 알 수 있습니다. 이 방식이 구식처럼 느껴진다면, 이 기법을 디지털화한 여러 앱들도 활용할 수 있습니다.
행동경제학과 개인 맞춤형 예산 전략
자신이 어떤 종류의 지출자인지 아는 것이 최적의 예산 책정 기법을 선택하는 데 도움이 될 수 있습니다. 연구에 따르면 충동 구매에 취약한 경우, 더 맞춤화된 접근 방식이 필요할 수 있습니다. 목표에 대한 충성도와 예상치 못한 상황을 처리할 수 있는 유연성을 결합한 예산 방법이 좋은 선택이 될 수 있습니다.
최선의 예산 접근법은 편견을 인정함으로써 결정될 수 있습니다. 행동경제학에서 논의되는 이 개념은 더 큰 장기적 보상보다 작은 즉각적 보상에 대한 선호가 우리의 자제력에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지를 설명하며, 이는 궁극적으로 우리의 재정적 결정을 정의할 수 있습니다. 심리가 마케팅과 세일즈의 기본이 되는 것처럼 행동 경제학에도 영향을 미친다는 것은 흥미로운 발견입니다.
예를 들어, 유혹을 잘 이겨낼 수 있다면 다양한 항목(식료품, 유흥비 등)에 대해 별도의 예산을 갖는 것이 효과적입니다. 반면 충동 구매에 자주 굴복한다면 특정 저축 목표 달성에 초점을 맞춘 더 간단한 접근 방식이 더 나을 수 있습니다. 여기서 놀라운 반전이 있습니다. 자제력에 어려움을 겪는 사람들은 덜 엄격한 예산으로 혜택을 받을 수 있다는 것입니다. 이것이 직관에 반하는 것처럼 들리지만, 지나치게 엄격한 예산 계획은 선호도가 예기치 않게 변할 때 잘못된 지출 선택으로 이어질 수 있습니다. 강하게 예산을 통제하는 것이 충동 구매를 저지할 수 있다고 여겼는데, 이 점은 예상 밖입니다. 장기적인 보상보다 즉각적인 보상을 선호하는 심리에 기반을 두고 있는 이 방법은 실제로 더 효과적일 수 있습니다.
예산을 유지하는 것은 특히 삶이 예측 불가능할 때 어려울 수 있으므로, 엄격한 카테고리 예산 대신 카테고리 간 돈을 이동할 수 있는 유연한 한도를 선택할 수 있습니다. 이는 월별로 변화하는 지출 필요를 고려할 수 있습니다. 예를 들어, 'pay yourself firs't 기법과 유연한 예산을 결합하여 저축 정도와 지출 선택의 균형을 맞출 수 있습니다. 그 위에 예상치 못한 지출이나 변화하는 선호도를 위해 예산에 일부 완충 장치를 구축하는 것이 좋습니다. 돈을 분류하기 위해 정신적 트릭을 사용하되, 필요한 경우 카테고리 간에 자금을 이동할 수 있도록 허용해야 합니다.
스마트한 예산 편성은 재정적 안정성과 성장의 기초를 형성합니다. 재정 행동 이면의 심리를 파악함으로써 개인 재무를 관리하는 더 나은 방법을 개발할 수 있습니다. 모든 사람에게 효과적인 단일 예산 책정 기법은 없지만, 자신의 성격과 지출 습관에 맞는 예산을 찾는 것이 중요합니다. 행동 경제학의 통찰력과 실용적인 예산 기법을 결합함으로써 규율과 삶의 변화를 다룰 수 있는 유연성의 균형을 맞추는 재정 계획을 수립할 수 있습니다. 완벽한 스프레드시트를 만드는 것이 아니라 실제 세계의 재정 계획을 만드는 것이 핵심입니다. 올바른 접근 방식을 사용하면 단순히 예산을 세우는 것이 아니라 장기적인 재정적 성공의 발판을 마련하는 것입니다.
[출처]
Learn how to budget with the help of psychology: https://theconversation.com/learn-how-to-budget-with-the-help-of-psychology-236711