자녀에게 경제 관념을 가르치는 것은 단순히 숫자를 다루는 능력을 키우는 것이 아닙니다. 이는 첫 자동차 구매부터 은퇴 계획까지, 평생의 재정적 의사결정을 형성하는 핵심 기술을 습득하는 과정입니다. 부모가 금융 전문가일 필요는 없으며, 연령에 적합한 개념부터 시작하여 단계적으로 확장해 나가면 됩니다. 이 글에서는 초등학교부터 성인기까지 각 단계별로 필요한 경제교육 방법을 실제 사례와 함께 살펴보겠습니다.
초등학생 용돈관리로 시작하는 경제 기초
초등학교 연령(6~12세) 아이들에게 돈은 보고 만질 수 있을 때 훨씬 더 현실적으로 다가옵니다. 이 시기에는 정기적인 용돈을 도입하는 것이 이상적입니다. 용돈은 아이들에게 돈이 마법처럼 생기는 것이 아니며, 한번 사용하면 사라진다는 기본 원리를 가르쳐줍니다.
일곱 살 아이에게 주당 5달러 정도의 소액으로 시작하면, 아이는 압도당하지 않으면서도 선택을 할 수 있는 충분한 금액을 갖게 됩니다. 지금 당장 초콜릿 바를 살 것인가, 아니면 3주를 기다려 정말 원하는 레고 세트를 살 것인가 하는 선택의 기로에 서게 되는 것입니다. 실제로 9살 자녀를 둔 한 부모의 경험에서 보듯, 투명한 저금통을 사용하여 눈에 보이는 저축을 실천하게 하는 방법은 매우 효과적입니다. 아이들이 자신의 돈이 문자 그대로 쌓이는 것을 볼 수 있기 때문에 저축이 가시적이고 만족스러운 경험이 됩니다.
일부 가정에서는 지출용, 저축용, 나눔용(자선이나 선물) 세 개의 저금통 시스템을 사용합니다. 이는 돈이 여러 목적으로 사용된다는 개념을 자연스럽게 소개합니다. 이러한 기다림의 훈련은 매우 중요합니다. 연구에 따르면 지연된 만족(delayed gratification)은 이후 인생에서 더 나은 재정적 결과와 연결되어 있습니다. 아이가 몇 주 동안 저축하여 원하던 물건을 살 때, 큰 목표는 인내와 계획이 필요하다는 것을 배우게 됩니다.
작은 실수도 허용해야 합니다. 여덟 살 아이가 용돈 전부를 스티커에 써버리고 수요일에 후회한다면, 그것은 나중에 수천 달러를 절약할 수 있게 해주는 5달러짜리 교훈이 됩니다. 실물 화폐를 직접 다루며 배우는 이 경험은 디지털 시대에도 여전히 가장 효과적인 경제교육 방법입니다.
청소년기 은행계좌 개설과 실전 금융 학습
중고등학교 연령(12~18세)의 청소년들은 더 복잡한 금융 개념을 배울 준비가 되어 있습니다. 이 시기에는 돈에 관해 가르치는 것에서 돈으로 가르치는 것으로 전환해야 합니다. 함께 은행 계좌를 개설하고, 은행이 어떻게 작동하는지 설명해주는 것이 좋습니다. 은행은 단순히 돈을 보관하는 곳이 아니라, 고객의 돈을 보관하는 대가로 이자(interest)를 지급하고 대출할 때는 이자를 부과하는 사업체라는 점을 알려줘야 합니다.
예금에서 받는 이자는 보통 아주 작지만, 빚에 대해 지불하는 이자는 훨씬 더 높다는 것을 설명하는 것이 중요합니다. 체크카드의 개념도 소개하되, 신용카드와 어떻게 다른지 명확히 해야 합니다. 체크카드는 이미 가지고 있는 돈만 사용할 수 있습니다. 은행 앱을 통해 계좌 잔액을 확인하고 지출을 추적하는 방법을 보여주기 좋은 시기입니다.
필요와 원함의 구분도 중요한 대화 주제입니다. 십대 자녀는 학교 신발이 필요하지만, 200달러짜리 브랜드 신발을 원합니다. 이것은 무조건 거절하는 것이 아니라 절충안을 보여주는 것입니다. "그 신발을 원한다면, 저축에서 100달러를 기여해야 해. 그만한 가치가 있니?" 실제로 한 가정의 사례에서처럼, 고등학교 때부터 아버지에게 주식 투자를 배운 경우, 복리 성장의 개념을 누구보다 잘 이해하게 되고 이는 평생의 자산이 됩니다.
청소년이 아르바이트를 시작한다면, 정확하게 급여를 받고 있는지 확인하는 법을 가르쳐야 합니다. 또한 자신에게 먼저 지불하기 개념도 소개할 시기입니다. 수입이 들어오면 저축을 먼저 빼놓는 것입니다. 10%만 떼어놓아도 저축을 협상 불가능한 것으로 다루는 습관이 생깁니다.
청년기 복리성장과 투자 기초 이해하기
직장에 들어가는 젊은 성인은 새로운 재정 환경에 직면합니다. 수입은 늘어나지만 교통비, 사교 생활, 그리고 아마도 임대료 같은 지출도 함께 증가합니다. 우선 연금부터 시작해야 합니다. 이것은 고용주가 직원의 은퇴를 위해 적립해야 하는 돈입니다. 18세에게는 무관해 보일 수 있지만, 일찍 연금에 대해 이해하는 젊은이는 엄청난 이점을 갖게 됩니다.
그 이유는 바로 복리 성장 때문입니다. 18세에 투자된 돈은 40년 이상 성장할 시간이 있습니다. 작은 금액도 상당해집니다. 만약 18세부터 급의 일부를 연금에 넣는다면, 복리 수익덕분에 은퇴 시점에 최소 30만 달러 이상을 추가로 가질 수 있습니다. 이것이 바로 눈덩이 효과입니다. 기여금에 대한 투자 수익이 다시 수익을 창출하기 시작하는 것입니다. 앞서 언급한 가정의 사례처럼, 일찍부터 시작된 경제 교육으로 복리 성장을 깊이 이해한 사람은 평생 재정 관리에서 유리한 위치를 점하게 됩니다.
투자 앱(investing apps)도 소개하되 신중해야 합니다. CommSec Pocket이나 Stake 같은 디지털 투자 앱은 소액으로도 투자를 접근 가능하게 만듭니다. 개별 주식을 고르기보다는 다각화된 펀드(diversified funds), 즉 많은 다른 투자들의 모음에 투자할 수 있게 해줍니다. 기본적인 절충 관계를 설명해야 합니다. 더 높은 잠재 수익은 더 높은 위험과 함께 옵니다. 주식(shares)은 저축 계좌보다 더 성장할 수 있지만, 가치가 빠르게 하락할 수도 있습니다.
전문 용어 없이 주식 시장에 대해 가르쳐야 합니다. 주식을 살 때, 회사의 아주 작은 조각을 소유하게 됩니다. 회사가 잘되면 주식 가치가 올라가고, 그렇지 않으면 가치가 떨어질 수 있습니다. 분산투자(diversification), 즉 많은 회사에 돈을 분산시키는 것은 한 회사가 망할 때 모든 것을 잃을 위험을 줄입니다. 자녀에게 은행 계좌를 개설해주고, 은행이 하나의 사업체라는 개념을 심어주며, 자금을 관리하고 투자하여 자연스럽게 경제 관념을 익히도록 하는 것이 중요합니다.
금융 교육은 실제로 돈에 관한 것만이 아닙니다. 의사결정, 지연된 만족, 그리고 모든 선택에는 절충안이 있다는 이해에 관한 것입니다. 이는 시간을 두고 한 번의 대화, 한 번의 결정을 통해 쌓아가는 생활 기술입니다. 어떤 연령에서든 가르칠 수 있는 가장 가치 있는 교훈은 돈은 도구이지 목표가 아니라는 것입니다. 돈은 선택권과 안정성을 제공합니다. 자녀가 그 도구를 현명하게 사용하도록 가르치는 것은 부모가 줄 수 있는 가장 큰 선물 중 하나입니다. 아이들은 가격을 비교하고, 휴가를 위해 저축하고, 가격 대비 가치가 없다고 판단할 때 부모의 모습을 보며 배웁니다. 결국 우리가 바라는 것은 아이들이 돈에 끌려가는 삶이 아니라, 돈을 삶에 유용한 방식으로 사용할 수 있는 능력을 갖추는 것입니다.
[출처]
Back to school: What are the money lessons to teach your kids at every age?: https://theconversation.com/back-to-school-what-are-the-money-lessons-to-teach-your-kids-at-every-age-272075