3,000년 전 중국에서 최초의 주화가 탄생한 이후, 화폐는 인류 경제의 핵심으로 자리 잡았습니다. 그러나 오늘날 중국에서는 얼굴 인식 기술을 통한 모바일 결제가 일상화되었습니다. 이는 단순한 기술 발전을 넘어 경제 시스템 전체의 패러다임 전환을 의미합니다. 현금 없는 사회로의 전환은 telecommunications, banking, retail이라는 세 거대 산업의 융합으로 만들어진 새로운 global payments ecosystem의 결과물입니다. 이제 우리는 이 혁명적 변화가 가져올 사회경제적 의미를 깊이 있게 살펴볼 필요가 있습니다.
금융포용: 진정한 가치 교환의 실현
현금 없는 사회로의 전환은 단순히 물리적 현금을 디지털 결제 수단으로 대체하는 것 이상의 의미를 가집니다. 현재까지의 변화는 본질적으로 현금 대체 수단으로의 이동이었습니다. 민간 기업들이 거래 처리에 개입하면서 불가피하게 비용이 발생하고, 이는 가치 이전 과정에서 손실을 초래합니다.
진정한 캐시리스 사회의 비전은 현금처럼 가치 전체가 온전히 교환되는 시스템입니다. 이를 위해서는 은행이나 민간 기업이 아닌 국가 정부가 지불 주체자로서 기능하며, 사실상 state-backed utility가 되어야 합니다. 거래 처리 비용을 절감함으로써 발생하는 이익은 경제적으로 낙후된 지역을 재생하는 기금으로 전환될 수 있습니다.
많은 사람들이 간과하는 사실은 사실상 모든 사람이 자본에 접근할 수 있다는 것입니다. 그러나 사회의 빈곤층에게는 자본 접근 비용이 지나치게 높습니다. 훌륭한 사업 아이디어가 있어도 창업 자본을 감당할 수 없다면 그 벤처는 시작조차 할 수 없습니다. 캐시리스 사회는 money transfers, payments, banking services의 last mile 변혁과 함께 financial inclusion gap을 좁히는 데 결정적 역할을 할 것입니다.
중국이 모바일 결제 채택에서 선두를 달리고 있다는 사실은 단순한 기술적 우위가 아니라, 금융 민주화의 가능성을 보여주는 실증 사례입니다. 사용자가 지적한 대로, 대부분의 사람들은 현금 없는 사회의 장점을 주택 구입과 같은 큰 거래의 편리성 정도로만 인식해왔습니다. 그러나 실제로는 소액 거래에서도 중개 비용 절감이 누적되면 상당한 경제적 효과를 만들어낼 수 있으며, 이는 특히 저소득층에게 더 큰 의미를 가집니다.
부패방지: 투명성을 통한 사회 정의
캐시리스 기술은 부패와 조직범죄에 맞서는 가장 강력한 무기가 될 수 있습니다. 그리고 다시 한번, 이로부터 가장 큰 혜택을 받을 사람들은 가장 도움이 필요한 이들입니다.
전 세계적으로 14억 명의 사람들이 하루 $1.25 이하로 생활하고 있습니다. 동시에 약 $1.26 trillion이 부패, 뇌물, 절도, 탈세로 인해 개발도상국에서 사실상 도난당하고 있습니다. 만약 우리가 이 돈을 해당 국가들에 되돌릴 수 있다면, 14억 명을 빈곤선 위로 끌어올리고 최소 6년간 그 상태를 유지할 수 있습니다.
모든 사람이 end-to-end e-payment infrastructure, 즉 캐시리스 환경에 연결된다면 자금 흐름에 투명성이 확보됩니다. 국제 원조든 민간 투자든, 체인의 모든 참여자가 디지털로 연결되어 있다면 돈이 어디로 갔고 어떻게 사용되었는지 추적할 수 있습니다.
사용자의 비평에서 언급된 것처럼, 모든 현금 흐름이 디지털로 연결되어 있다면 자금의 완전한 추적이 가능해지고, 그 흐름에 투명성이 생긴다는 점은 놀라운 통찰입니다. 이 프레임워크 밖에서 나타나는 모든 금액은 즉시 표시되고 조사될 수 있습니다. 이는 법 집행 기관과 forensic accountants의 초점을 좁혀주어 숨겨진 자금을 목표로 삼고 회수하는 것을 더욱 용이하게 만듭니다.
실제로 이러한 투명성은 단순히 범죄 적발을 넘어 예방 효과까지 가져옵니다. 모든 거래가 추적 가능하다는 사실 자체가 부패 행위에 대한 강력한 억제력으로 작용하기 때문입니다. 이는 개발도상국의 경제 발전을 가로막는 가장 큰 장애물 중 하나인 제도적 부패를 근본적으로 해결할 수 있는 구조적 솔루션입니다.
디지털결제 인프라: 준비된 미래
이러한 수준의 혁신을 수용하기 위해 극복해야 할 많은 도전 과제들이 있습니다. 정부는 identity management, security, privacy 보호와 같은 영역에서 선제적이고 proactive한 조치를 취해야 합니다. 사용자가 강조한 것처럼, 다양한 스캠이 난무하는 상황에서 국가적 차원의 신원 관리, 보안 및 개인정보 보호 같은 분야의 선제적 조치는 필수불가결합니다.
그러나 이 모든 것을 가능하게 하는 기본 지원 구조, 즉 building blocks 또는 e-plumbing은 이미 마련되어 있습니다. 우리는 이미 secure하고 enabled된 ecosystems와 차세대 인프라를 보유하고 있습니다.
Finablr의 사례를 보면, regulatory alignment와 cross-border compliance에서 40년의 경험을 가지고 있으며, 170개국에 걸친 네트워크를 운영하고 있습니다. proprietary technology를 통해 2018년에만 1억 5천만 건의 거래를 처리했으며, 그 총액은 $115 billion에 달했습니다. 사용자의 비평처럼 인프라적 측면에서 현금 없는 사회를 만드는 모든 조건이 준비되어 있다는 것은 놀라운 사실이며, 이는 단지 기술적 가능성이 아니라 현실적 실행 가능성을 의미합니다.
돌아갈 수 없는 길입니다. 이는 캐시리스의 이점을 실현하기 위해 위험에 직면하고 일부 어려움을 다루어야 한다는 것을 의미합니다. 선진국에서는 seamless하고 frictionless하며 low-cost인 거래를 제공할 것입니다. 개발도상국에서는 삶을 변화시키는 socio-economic benefits를 제공할 수 있습니다.
이러한 easily accessible한 가치 교환은 더 평등한 세상을 만들고, 그들이 어디에 살든 사람들 사이의 유대를 강화할 것입니다. 기술적 준비가 완료된 지금, 필요한 것은 공공과 민간 부문이 협력하여 최신 기술을 활용하고 캐시리스 사회의 잠재력을 완전히 실현하는 것입니다.
캐시리스 사회로의 전환은 단순한 결제 수단의 변화가 아닌, 경제 정의와 금융 민주화를 실현하는 사회 혁명입니다. 투명한 자금 흐름을 통해 부패를 방지하고, 금융 포용을 확대하며, 이미 구축된 인프라를 활용하여 모든 사람에게 공평한 기회를 제공할 수 있습니다. 우리는 기술적 준비를 넘어 이제 제도적, 사회적 준비를 완성해야 할 시점에 서 있습니다.
[출처]
World Economic Forum: https://www.weforum.org/stories/2020/01/benefits-cashless-society-mobile-payments/